疫情當下，境外保險應該怎么買？

同樣都是出國購買的保險，境外旅意險和境外商旅險，到底有什么區別？

如果你搞不清這個問題就一頓瞎操作，那你手中的保單很可能是一張廢紙！

這可不是危言聳聽！

曾經有人商務出差海外，出事了自費好幾萬，才發現手中的保單只承保旅游觀光出行……

當境外大多數地區和國家選擇與新冠病毒共存時，對于出境人員而言，更需要一款涵蓋特定【新冠保障】的境外保險，為自己保駕護航！

境外保險，怎么選？

首先，我們必須明確境外旅意險和商旅險的最大區別，那就是——

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商務旅行承保的是指被保險人經其雇主委派，從事以商務為目的的旅行。

該旅行并不包括被保險人往來其日常居住地與日常工作地或被保險人的個人旅游或旅行。

此外，商旅險理賠需雇主出具加蓋公章的被保險人的商務旅行證明。

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明確了旅行的性質后，我們再根據不同出境目的地對保障額度的要求，挑選合適的產品。

如果目的地是東南亞、非洲等地區，對境外醫療保障并無明文規定，我們可以根據自身需求進行選擇。

如果目的地是法國、德國、意大利等申根國，那么就必須購買包含醫療責任的境外保險產品，且總保額不得低于3萬歐元（約21萬人民幣）。

而如果前往的是美國等發達國家，由于當地的消費水平比較高，建議選擇總保障額度在30萬元或50萬元，附帶10萬元以上醫療保額的保險產品。

除了目的地對咱們保險保額的要求外，目前市面上境外保險的保障內容通常包含以下4個方面：

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人身保障：這是保險的核心內容，包括意外/急性病的門診住院費用，住院津貼，以及身故、傷殘保障。

我們在選擇醫療費額度時，務必選擇與目的地國家醫療水平相匹配的保額，并且最好保險公司能提供墊付。

緊急救援服務：包括在境外旅行時，突發急性病/意外傷害的情況下，負責將傷者進行醫療救援、醫療方案的制定/實施、醫療費用的直付/墊付，安排親屬探望、安排未成年子女回國、以及傷者回國的安排。

考慮到出境游“人生地不熟”的場景，這一塊我們優先選擇帶有國際緊急救援服務的保險產品。

小Tips

具體而言，SOS國際緊急救援服務可為被保險人提供24小時的多語種救援熱線支持，協調包括：

①將被保險人運送到醫院；

②提供就醫信息安排；

③住院墊付醫藥費；

④通知最近的大使館等服務。

值得一提的是，不同保險公司所合作的全球救援機構有所不同，而這些機構在全球的分布情況亦有差別！

比如有些側重北美地區，有些側重歐洲。想要獲取最佳救援支持的游客，可以根據目的地來選擇對應的保障產品。

此外，最好還考慮救援公司與保險公司的關系。如果救援公司直接隸屬于保險公司，那么溝通起來會快很多。

旅行不便：一般是指行程或行李的延誤，有些保險還會附帶拒簽的保障。

個人隨身財產/個人責任：包括隨身的物品、行李、證件的丟失；而個人責任是指對第三方造成的損害的賠償。

我們可以根據需求，對不同的保障項目有所側重進行挑選。

境外保險，選哪款好？

目前，境外大多數地區或國家，除了對出行人的醫療保額有要求外，也陸續將承保新冠保障列入了考慮范圍。

換言之，因流行病（包括Covid-19）而產生的費用如果被排除在保險范圍之外，或旅行醫療保險不包括流行病情況，那么我們的簽證申請可能會被拒絕。

例如：

①泰國：從3月1日起，入境保險的新冠醫療保額調整到2萬美金。

②越南：入境旅客須購買保額至少2萬美金的新冠醫療險或旅游保險。

③菲律賓：購買醫療保額最低3.5萬美金的新冠旅行保險。

④新加坡：購買醫療保額3萬新幣的新冠保險。

⑤俄羅斯：購買“含有新冠保障保額在10萬以上”的產品。

⑥沙特阿拉伯：需要購買覆蓋在沙特期間治療新冠肺炎的保險。

貝貝篩選了兩款涵蓋「新冠保障」的熱門境外保險，一起看看都保什么吧！

①愛旅游——承保已在境外的游客

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這是一款承保以游覽、觀光、探親、娛樂休閑和商務目的，暫時離開被保險人常住地，前往中華人民共和國境外（含港澳臺地區）進行旅行的境外保險產品。

如果目前身處境外，急需新冠保障的話，那這款產品可以成為你的首選！

五檔計劃，多種選擇，針對新冠病毒360°全方位防護！

新冠保障：

√新冠身故或全殘，最高賠付6萬元；

√新冠醫療補償責任，含門急診、住院醫療，0免賠額，最高60萬；

√新冠住院津貼，30日為限，最高4500元。

確診、住院、治療、不幸身故等突發狀況均覆蓋，保額也充足，能保障旅行者在境外從容面對因感染新冠所產生的費用！

0-90歲都能買，并承保非競技類高風險活動的身故及殘疾責任！

此外，“愛旅游”還接受境外續保及轉保！（但轉保、續保和新冠所產生的醫療費用責任等待期是T+14天。這點需要各位留意哦！）

② 商旅通——海外派遣商務出行首選

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“商旅通”針對的是國內出發，為海外派遣和商務出差人士準備的保險，承保1-2類工種。

新冠疫情的爆發讓全球醫療服務體系受到挑戰和考驗，企業外派員工在異國他鄉所面臨的醫療和健康問題尤其受到關注。

而“商旅通”除了必要的意外、交通、住院、財物及個人責任保障外，它的新冠保障及緊急救援服務可以說是市面上數一數二的！

新冠保障：

√新冠肺炎疾病治療費用，最高60萬元；

√新冠肺炎隔離津貼，30日為限，最高6000元；

此外，如果看中的是海外緊急救援服務，那么京東安聯這款一定是首選！

德國安聯保險集團是歐洲最大的保險公司，用的緊急救援公司叫安世聯合（Allianz Worldwide Partners），是安聯保險集團的子公司。

這類救援公司直接隸屬于保險公司的，不僅溝通快，救援也更及時。

投保細節，千萬別大意！

確定保險期限

購買一年期保障的朋友，要留意全年計劃中單次旅行最長天數是183天，還是365/366天。

這個非常重要！現在很多因為航班回不來，導致很多人出現年險到期但沒有注意，或出事了無法理賠等情況！

所以建議各位朋友，如果不確定自己的返程時間，那么一定首選全年保障單次最長出行天數365/366天的方案！

留心相關憑證單據

為最大限度地獲得有效支援，建議被保險人可將保險證明隨身攜帶，同時記下保險公司的緊急救援熱線，以便隨時求助。

如在出行途中遭遇意外、疾病等情況，應注意保留所有必要單證，回國后向保險公司提出索賠，同時留意各種費用開支，避免不必要的醫療費用支出，以防保險公司拒絕理賠。

關注責任免除

境外醫療險在投保時一定要看一下條款中的責任免除（例如潛水、攀巖是否保障）、保障地域（一般來說動亂和戰爭地區不保障，例如敘利亞、阿富汗、巴基斯坦等）。

最后，貝貝想說：疫情之下，出境有風險，保險要先行！

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。